Získat v dnešní době úvěr k pořízení vlastního bydlení je těžší než dřív. Ceny rostou, nemovitostí je málo a poptávka je stále vysoká. Jedním z nástrojů, které vám usnadní cestu k hypotečnímu úvěru, může být naše online kalkulačka, která slouží k jednoduchému srovnání hypoték.
Hypoteční úvěr, tzv. hypotéka, je dlouhodobý úvěr k nemovitosti, která je určena k bydlení. Je zajištěný zástavním právem a daná nemovitost je zapsána v katastru nemovitostí. Zajištění zástavním právem znamená jisté omezení v dispozičním právu k nemovitosti, protože se touto nemovitostí obvykle ručí.
To znamená, že v případě vaší neschopnosti splácet úvěr je banka oprávněna nemovitost prodat a tím uspokojit svoji pohledávku. Nejčastěji jsou nabízeny dva typy hypotečních úvěrů, které se liší dle účelu financování, tj. na co chce klient finanční prostředky z hypotéky použít.
Klasická hypotéka je vázaná na pořízení bydlení nebo koupi nemovitosti za účelem pronájmu. Tento druh hypotéky se také využívá ke zpětnému proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti, refinancování stávajícího úvěru, na koupi podílu nemovitosti v rámci dědického řízení nebo při vypořádání společného jmění manželů.
Neúčelová hypotéka je úvěr, kterým můžete financovat prakticky cokoli. Typicky se jedná o tzv. americkou hypotéku. Ta má ve srovnání s běžným spotřebitelským úvěrem nižší úrokovou sazbu a splatnost této hypotéky lze rozložit až na dvacet let, zatímco běžný úvěr je většinou poskytován na 8 až 10 let (dle jeho výše).
Pro získání hypotéky musíte splňovat limity pro poskytování hypotečních úvěrů. Jste-li například starší 36 let, výše hypotéky nesmí překročit 8,5násobek vašeho ročního příjmu, splátka nesmí být vyšší než 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu a banka vám poskytne úvěr do maximální výše 80 % hodnoty nemovitosti.
Jsou však i další důležitá kritéria, která budou vaši banku zajímat.
Než zamíříte do první banky, jejíž reklamu jste zahlédli ve večerním televizním vysílání, rozhodně pořádně zapátrejte. Vzhledem k tomu, že uvažujete o investici na několik desetiletí, vyplatí se udělat si čas na velké porovnání hypoték.
Pro takové porovnání hypotečních úvěrů slouží srovnávače hypoték, například naše online kalkulačka, kde během několika vteřin uvidíte srovnání hypotečních úvěrů nabízených na trhu. Není tedy třeba složitě brouzdat po webových stránkách bank – všechny produkty naleznete online na jednom místě.
Snadno si je také seřadíte dle výše úroku, RPSN nebo výše měsíční splátky. Že jsou vám tyto pojmy cizí? Vysvětlíme.
Podívejte se, co znamená hypoteční zóna a jaké výhody přináší.
Fixace je v podstatě zmražení úrokové sazby na sjednanou dobu. Délku fixace si většinou můžete sami zvolit, často se jedná o fixaci od tří do deseti let. Na zvolené délce fixace také často závisí výše úroku a předčasné splacení nebo refinancování hypotéky je možné pouze za určitých podmínek.
Ať už vás zajímají obecné nabídky hypoték, nebo si jen chcete porovnat, jaké úrokové sazby jsou dnes k dispozici, využijte naši kalkulačku, díky které si můžete najít ty nejvýhodnější dostupné nabídky.
Naše online kalkulačka je zcela nezávazná a zdarma, navíc nemusíte mít vytvořený žádný účet. Představuje ideální způsob srovnání hypoték bez registrace.
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Fixace je doba, po kterou vám zůstává stále stejná úroková sazba. Úrok si můžete zafixovat na rok, 3 roky, 7 let, v některých případech dokonce i 30 let.
Po období fixace vám tedy banka nemůže zvýšit úrok. Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám ale zašle nabídku na takzvanou refixaci. V rámci refixace dostanete nový úrok, který se může od toho původního zásadně lišit. Pokud se vám návrh na refixaci nebude zamlouvat, můžete zvážit refinancování, tedy převedení hypotéky ke konkurenci.
To je poměrně složitá otázka. Záleží především na vašich příjmech, výdajích a dalších závazcích. Rádi vám pomůžeme vypočítat, kolik vám banka na hypotéku půjčí. Spočítat si to ale můžete i sami. Připravili jsme k tomu pro vás přehledný návod.
Každý rok můžete zdarma zaplatit až 25 % z původní výše jistiny, tedy čtvrtinu čistého dluhu bez úroku a poplatků. Pokud byste rádi poslali větší mimořádnou splátku, kontaktujte přímo společnost, kde jste si hypotéku sjednali. Třeba společně najdete nějaké řešení.
Přečtěte si víc o poplatcích spojených s hypotékou.
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Výše splátek
Splátka by neměla ukrajovat příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu. Zkuste si proto nějaký čas odkládat částku, kterou byste měli posílat bance.
Doba splatnosti
Důležitá je i dobře nastavená doba splatnosti. Nevolte za každou cenu co nejkratší, abyste měli hypotéku rychleji z krku. Raději si ji nastavte tak, aby vám opravdu vyhovovala výše měsíčních splátek.
Banky často komunikují úroky hypoték „OD“, na ně ale málokdo dosáhne, pokud si nesjedná u banky nějaké doplňkové produkty. Ty ale nejsou vždy výhodné.
Poplatky
S hypotékou jsou také často spojeny poplatky: za vyřízení, odhad ceny nemovitosti, vedení úvěrového účtu atd. Zajímejte se proto o to, co si banka, u které chcete žádat o hypotéku, všechno účtuje. V ideálním případě uhradíte pouze poplatek za vklad na katastrálním úřadu.
Přečtete si, jak vybrat hypotéku.
Rozdílů mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou je nespočet. Hlavní jsou ale tyto 4:
Účel
Klasická hypotéka je takzvaně účelová. Využít ji můžete pouze na bydlení, tedy například na pořízení rodinného domu. Americká hypotéka je naopak neúčelovým úvěrem. Použít ji tak můžete téměř na vše, třeba na vybavení bytu, auto či studium. Výjimkou jsou účely podnikání.
Úroková sazba
Úroky u amerických hypoték jsou vyšší než u klasických hypoték. Jsou ale stále nižší než u spotřebitelských úvěrů.
Výše vypůjčené částky
U klasické hypotéky můžete na hypotéku získat až 90 % z ceny zastavené nemovitosti. V případě americké hypotéky banky poskytují půjčku jen do 70 % z ceny zastavené nemovitosti.
Doba splatnosti
Klasické hypotéky mají oproti těm americkým výrazně delší dobu splatnosti, a to až 30 let. Americké je třeba splatit do 20 let.
Dříve jste si mohli vzít i tzv. australskou hypotéku. Čím víc jste si na australskou hypotéku půjčili, tím větší slevu na úroku jste dostali. Tento produkt se v ČR ale moc neujal.
Hypoteční specialista odpoví na všechny vaše otázky a vypracuje nabídku přímo vám na míru. Díky tomu ušetříte čas – nemusíte obvolávat banky, studovat nudné zákony, ani porovnávat produkty a zjišťovat si další potřebné informace. Hypoteční specialista vám navíc pomůže s papírováním. Vyhnete se tak zbytečným administrativním chybám.
Některé banky zvládnou žádost zpracovat a schválit do 2 dnů. Rychlost vyřízení hypotéky záleží ale především na tom, za jak dlouho doložíte všechny potřebné dokumenty. Roli hraje také výběr banky a pobočky. Některé mohou být vytíženější.
Většinou to není podmínkou. Pokud už ale u banky, kde si chcete vzít hypotéku, účet máte, bude to pro vás určitě výhoda. Můžete tak například dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Vše záleží na podmínkách dané banky.
U většiny produktů ve srovnání hypoték můžete odeslat tzv. nezávaznou poptávku. My se vám k ní ozveme a s výběrem hypotéky vám pomůžeme. V ostatních případech vás nasměrujeme přímo na stránky vybrané banky, kde najdete všechny potřebné informace, jak o hypotéku zažádat.
Každý zájemce o hypotéku má specifické požadavky a očekávání. Proto nelze jednoznačně říct, že je jedna hypotéka nejvýhodnější. Naše online kalkulačka vám ovšem dokáže na základě zadaných parametrů přesně vypočítat, která z nabídek nejlépe splňuje vaše kritéria a přání.
Ano, je možné ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví třetí osoby. Samozřejmě ji pak můžete časem ze zástavy vyvázat. O všech možnostech zástavy jsme pro vás napsali celý článek.
Nemusíte. Je čistě na vás, jestli si pojištění sjednáte. Jelikož je ale hypotéka závazek na několik desítek let, určitě je dobré pojištění pečlivě zvážit. Kdyby se cokoliv stalo, budete mít alespoň jistotu, že vám zůstane střecha nad hlavou.
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 %. LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.
Klient by měl splácet úvěr během svého produktivního věku. Maximální délka splatnosti úvěru je 30–40 let s tím, že byste měli mít hypotéku splacenou ve věku 70 let.
Bonita je zjednodušeně schopnost úvěr splácet bez problémů. Především se posuzuje měsíční příjem, další závazky, půjčky atd.
Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.