Snížení úrokové sazby hypoték: Kdy k němu dochází?

Snížení úrokové sazby očekávají zájemci o hypotéku s napětím. Je to pochopitelné, na úrokové sazbě záleží, jakou budete mít měsíční splátku hypotéky a kolik přeplatíte. Zajímá vás, kdy a proč dochází ke snižování úrokových sazeb hypoték, nebo naopak k jejich zvyšování? A co máme očekávat v nejbližších měsících?

Co je úroková sazba?

Úroková sazba obecně určuje výši odměny pro věřitele, kolik dostane navíc za půjčení peněz. V případě úrokových sazeb hypoték vám výrazně ovlivní cenu celé hypotéky. Říká, kolik zaplatíte bance navíc za to, že vám půjčila peníze.

U spořicích účtů a u termínovaných vkladů vám úrokové sazby naopak říkají, kolik vy dostanete za to, že bance vlastně půjčujete své peníze.

Co má vliv na úrokové sazby?

Vývoj úrokových sazeb odráží celkovou ekonomickou situaci a úzce souvisí s vývojem inflace. Jejich výši určuje Česká národní banka na svých pravidelných zasedáních, která konají se osmkrát ročně, ale v případě nutnosti může ČNB do vývoje úrokových sazeb zasáhnout i na mimořádných jednáních. 

Jaká je zdravá inflace? 

Hlavním úkolem ČNB je udržovat inflaci (tedy průběžné zvyšování cen v čase) v rozumné výši. Přirozená a pro ekonomiku zdravá je mírně kladná inflace, optimálně okolo 2 %. To zaručuje stabilní ceny, rozvoj podnikatelských aktivit, snižování nezaměstnanosti, zvyšování mezd a stoupání životní úrovně. Zkrátka se pak máme všichni líp.

 A inflace se ovlivňuje právě pomocí úrokových sazeb ČNB. Ty jsou pro ČNB hlavním nástrojem udržování inflace, ale vliv mají samozřejmě i jiné faktory, například kurz koruny, situace na mezinárodních trzích a další.

Jak ČNB sníží inflaci pomocí úrokových sazeb?

Princip je v zásadě jednoduchý. Pomocí úrokových sazeb se může usměrňovat množství peněz v oběhu. Když je inflace příliš vysoká, je potřeba zbrzdit utrácení a snížit množství peněz v oběhu. Tomu napomůže zvýšení základní úrokové sazby, od které následně banky a další společnosti odvozují své úrokové sazby pro klienty. 

Když se zvednou úroky u hypoték a produktů typu spořicích účtů, lidé si nebudou brát hypotéky a budou spíš peníze ukládat do bank. 

Když je potřeba naopak ekonomiku podpořit a zvýšit množství peněz v oběhu, postupuje se naopak.

Jak se vyvíjí inflace?

Když inflace „řádí“ a prudce stoupne nebo klesne, začínají všem problémy, což přesně se nám stalo v roce 2022 vlivem ne zrovna optimální mezinárodní situace. Vidle nám do ekonomiky hodila nejprve pandemie covidu (důsledky ekonomických krizí a zásahů do úrokových sazeb se totiž na inflaci nejvýrazněji projeví přibližně až za 12–18 měsíců) a následně válka na Ukrajině. Inflace vystřelila na úroveň 15 % a úrokové sazby začaly stoupat.

Celý rok 2023 nám tato krize a neobvykle vysoká inflace okolo 10 % vydržela. Základní úroková sazba byla 7 %, což znamenalo úrokové sazby u hypoték cca 6 %. Oproti předcovidovému období se tak hypotéky trojnásobně zdražily.
 

Snížení úrokové sazby ČNB

Nepříznivá situace se naštěstí v roce 2024 začala obracet k lepšímu. Inflaci se povedlo srazit na žádoucí 2 %, a tak ČNB začala postupně snižovat základní úrokovou sazbu. Na každém zasedání za první pololetí 2024 snížila úrokovou sazbu o 0,5 procentního bodu. V srpnu 2024 se tempo snižování trochu zpomalilo a úroková sazba se snížila o 0,25 procentního bodu, stejně tak na zářijovém zasedání. 

K datu 26. září 2024 tak platí základní úroková sazba 4,25 %. Do konce roku 2024 nás čekají ještě dvě zasedání a očekává se ještě další snižování. Aktuální výši úrokových sazeb najdete vždy na webu ČNB.

Jak nás ovlivní snižování úrokové sazby?

Rozhodně potěší všechny, kteří plánují vzít si hypotéku, nebo ty, kterým končí fixace úrokové sazby a plánují refinancování hypotéky. Banky totiž na snižování úrokových sazeb ČNB reagují, ačkoliv ne tak rychle, jak bychom si přáli. Nicméně ke snižování úroků u hypoték dochází a čeká se, že zlevňování hypoték bude pokračovat i v roce 2025.

Naopak radost nemají lidé, kteří chtějí šetřit a ukládají si peníze na spořicí účty a termínované vklady. U těchto produktů totiž úrokové sazby klesají také, a to znamená, že za svoje uložené peníze dostanete od banky odměnu nižší a vaše úspory se nebudou zhodnocovat v takové výši, jakou byste si představovali. 

Hodnota úspor tedy bude klesat a nabízí se otázka, jak postupovat dál a jak zhodnotit své úspory.

Potřebujete hypotéku? Podívejte se na našeho praktického Průvodce hypotékou.

Vývoj úrokových sazeb u hypoték v roce 2024

Jak tedy vypadá aktuální situace a jaký máme očekávat vývoj hypoték?

Na vývoj průměrné úrokové sazby u hypoték se podívejte do následující tabulky.

Zdroj: ČBA Hypomonitor, platné k 26. září 2024

Hypoteční úrokové sazby obvykle reagují na změny tržních úrokových sazeb se zpožděním pár měsíců a banky důkladně zvažují zejména budoucí vývoj, ale pokles úroků u hypoték už patrný je. Jestli se i nadále bude inflace udržovat na nízké úrovni, očekává se v roce 2025 pokles hypotečních úrokových sazeb pod 4 %.

Kde zjistím nejnižší úrokovou sazbu u hypotéky?

Každá banka zveřejňuje na svých webových stránkách nabídku hypoték, včetně úrokové sazby. Nejjednodušší je ale využít online kalkulačku hypoték, do které zadáte jen pár údajů, jako je cena nemovitosti, požadovaná výše hypotéky, doba splácení a délka fixace, a pak už jen můžete vybírat, která nabídka se vám zdá nejvýhodnější.

Nezapomeňte se ale při výběru řídit nejen úrokovou sazbou, ale i ukazatelem RPSN, ze kterého zjistíte, kolik za hypotéku zaplatíte celkem. Jedná se o různé poplatky za schválení a vedení hypotéky, platby za požadované pojištění apod.

Jak si zajistím nejnižší úrok hypotéky?

Kromě výběru banky mohou úrokovou sazbu ovlivnit i další faktory:

• Účel hypotečního úvěru: Neúčelové půjčky mají sice výhodu, že nemusíte bance dokazovat, na co konkrétně jste peníze použili, ale budou vždy o něco dražší než účelový úvěr na bydlení.
• LTV: Tedy poměr mezi odhadní cenou nemovitosti a požadovanou výší půjčky. Čím větší část zaplatíte ze svého, tím nižší úrok u hypotéky na zbývající část ceny můžete získat.
• Bonita: Zapracujte na své úvěruschopnosti, zbavte se předchozích půjček a dluhů, zrušte kreditní kartu a snažte se zvýšit své příjmy. Můžete si také vzít na pomoc spolužadatele. Čím vyšší bude vaše bonita, tím méně rizikový klient pro banku budete a opět se to může pozitivně odrazit na výši úrokové sazby.
• Délka fixace: Různé délky fixace mohou mít různou úrokovou sazbu. Zvažte podle prognóz do budoucnosti, jak dlouhá fixace se vám vyplatí nejvíc.
• Pomoc hypotečního poradce: Zvolte nezávislého poradce, který nepracuje jen pro jednu konkrétní banku. Díky dlouhodobé spolupráci s bankami umí vyjednat nižší úrok, než byste dostali sami.